投资选择林林总总 我该如何选择
July 18, 2019
80后快人到中年了，90后也成家立业了，00后也投入社会工作了，不论是白领金领还是富二代，大家无不想过上财务自由的一天，渴望不再上班如上坟，渴望能自由支配时间，渴望能陪伴孩子左右。想都是这么想的，但一落实到实际，就会发现市场上的理财产品和可投资的资产种类实在数不胜数。就在美国而言，短期存款，股票，期权，债券，基金，私募，地产投资五花八门，那我们该如何合理的投资手上现金，实现最大回报率呢？其实，一千个读者就有一千个哈姆雷特，撇开所谓的portfolio theory，efficient frontier那些纸上谈兵的理论，再多讨论也不能得出哪样投资最优。所以我是觉得你自己了解什么，才投资什么；能承受多少风险，就期待多少回报率。当然啦，做到心中有数，就得了解自己的具体情况。下面就看看如何一步一步的规划自己的理财吧。
你想要什么样的生活？
比如，你一年想旅行几次？每天花多少时间陪伴孩子成长？你想做全职还是兼职？你是否要替孩子出上大学，研究生的费用？你想住美国东部还是北部还是西部还是南部？你想住纽约那样的繁华大都市还是郊区？考虑过这些之后，就要看看具体支撑这些“理想”的预算了。房贷/房租，水电网，保姆，下馆子，买菜，购物，旅游，娱乐等相应费用每月花销多少，而每月节省又有多少可用于投资，教育，急用，都得在心中有个数。
是不是听起来很恐怖？面对现实吧哈哈。当然了，高科技让我们花钱如流水，自然也有高科技时刻提醒我们要看着点儿花。Mint.com就是很好的工具。App 下载之后链接上你的各个银行以及信用卡账户，便能记录和归纳每一笔花销。你还可以用它制定预算，一旦超过预算，App就会提醒你要注意。不出几个月，你就能知道自己是个购物狂，还是个名副其实的吃货了。
我现有的资产配置如何？
不管多少人把单个投资项目往你面前塞，切记切记资产配置的重要性。这么说吧，只要资产配置合理，那么你就跑赢了大部分人了。具体来说，资产分为三种：第一种是固定收入资产，第二种是股本，第三种就是两者的混合体。固定收入资产嘛，顾名思义就是收入固定，但没什么升值空间，比如像国债。股本通俗一点说就是股票，分红不定时不固定，但有升值空间。两者的混合体，就是既有固定收入，又有升值空间的资产，比如房地产，REITs, 优先普通股票。大家比较熟悉的现有资产大概有以下几种：
- 自己买的房产
- 现金
- 401K
- 投资股票的基金
- 投资债券的基金
- IRA
- 单股
- REITs
- Brokerage account
- 单股
- 期权
- REITs
在上一步知道自己是吃货还是购物狂之后，这一步看看拥有的财产又能知道自己是该努力挣钱呢，还是努力挣钱呢，还是努力挣钱呢。。。根据摩根大通数据， REITs (Real Estate Investment Trust) 是过去20年里在众多资产中脱颖而出的一员。相比起S&P500 5.6%的年收益看，REITs 9.9%的收入还是相当可观的。当然啦，这并不能得出结论说股票不值得买，毕竟如果你20年前全副身家买了腾讯或Google的股票，估计今天你也已经财务自由了。如果你2012年买了Jersey City的房子，那也是妥妥的在7年内挣了50%。这里想说的还是投资要有合理的收入回报期许，以及清楚的投资期限。虽然前面说了自己最了解什么，投资什么，但在自己完全没有理财概念的情况下，找到有经验的团队帮助你就显得更加重要了。
什么样的回报率才适合我？什么样的资产配置能达到那样的回报率？
每个人都能信手拈来的投资箴言我就不多赘述了，无非就是高风险，高回报以及不要把鸡蛋放在一个篮子里。除此之外，决定你投资什么的，是以下这三个数字：
- 年目标收益
- 一年能有多少存款用于投资
- 投资期限是多长
举个例子：
- 年目标收益是 $150,000 （税前）
- 每年能省下来用于投资的资金为 $50,000
- 每年用于投资的资金为: 每年能省下来用于投资的资金+ 此年从现有投资中获取的收入
如图，如果每年能省下$50,000用于投资回报率为10%的产品，那么15年之后你的资产每年能提供$150,000的税前收益。如果你投资更有风险的产品，回报率也会变高，而你10年之后就能提前达到目标，归隐田园。
而如何达到10%或者15%的收益，资产怎么投资排列组合，那就看自己的喜好来了。虽然基金，EFT都是些流动性好，不用花大笔资金就能玩的投资，但它们不能提供稳定的现金流，而且回报率一般，不能达到10%。而能达到10%以上的投资，比如说单股，便要承担较大的风险，而投资地产则需要大笔前期资金投入。个人的经验，知识，和耗费的时间也直接和投资回报率挂钩。
总结
大家别怪我说这么多跟没说似的，至少你们很快就知道自己是吃货还是购入狂了嘛对吧？现在最实际的行动，就是多存钱，和多留意回报率能在10%上的项目，在留意中学习，在学习中小心实践。如果你
- 年轻有稳定收入
- 不急需稳定现金流的资产
- 没有大笔资金在手
- 对高风险，流动性不佳的资产尚未了解
那么投资股票，期权，基金，ETF, REITs是不错的选择。如果你
- 想快点有稳定的现金流
- 有可观的存款
- 了解风险高，流动性不佳的资产
- 了解如何融资和杠杆原理
那么便可以开始考虑比较安全地产，私募基金。 最后大家要谨记Warren Buffet的金句："Rule No. 1: Never lose money. Rule No. 2: Never forget rule No. 1."
下期来讲讲美国地产投资，大家敬请关注哦 ：）
我是Sharleen, 是一名专职服务于新泽西黄金海岸买卖家和投资者的地产经纪。接下来也会接触商业地产业务，欢迎大家联系提问。我的微信号是SharleenYuan.
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